Ausführlicher Ratgeber
Ratgeber & Hintergrund
Was ist der Zinseszinseffekt?
Beim Zinseszins werden erwirtschaftete Zinsen mitverzinst – das Kapital wächst exponentiell über die Zeit. Albert Einstein soll den Zinseszins als „achtes Weltwunder“ bezeichnet haben.
Regelmäßiges Sparen verstärkt den Effekt enorm: Schon kleine monatliche Beträge können über 20–30 Jahre zu beachtlichem Vermögen anwachsen.
Die Formel hinter dem Rechner
Endkapital = Startkapital × (1 + Zins)^Jahre + Sparrate × ((1 + Zins/12)^(Jahre×12) − 1) / (Zins/12). Der Rechner wendet diese Zinseszinsformel mit monatlicher Verzinsung an.
Bei 0 % Zinsen reduziert sich die Berechnung auf reines Aufsummieren von Startkapital und Einzahlungen.
Realistische Renditeerwartungen 2026
Tagesgeld und Festgeld liefern 2026 typischerweise 2–3,5 % p.a. – sicher, aber unter der Inflation. Bundesanleihen und festverzinsliche Anleihen liegen ähnlich.
Für langfristige ETF-Anlagen (10+ Jahre) rechnen viele Finanzplaner mit 5–7 % p.a. vor Kosten und Steuern. Historische Aktienrenditen schwanken stark – vergangene Werte garantieren keine Zukunft.
Steuern: Abgeltungsteuer und Freibetrag
Kapitalerträge unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer (25 % zzgl. Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer). Der Sparer-Pauschbetrag 2026 beträgt 1.000 € für Singles und 2.000 € für Verheiratete.
Der Rechner berücksichtigt keine Steuern oder Depotkosten. Ziehen Sie realistisch 26–28 % von den Bruttoerträgen ab oder nutzen Sie Freistellungsaufträge.
Zeit als wichtigster Faktor
Je früher Sie beginnen, desto stärker wirkt der Zinseszins. Wer mit 25 statt 35 Jahren mit 200 € monatlich bei 6 % startet, hat mit 65 Jahren oft das Doppelte oder mehr.
Auch bei kleinen Beträgen lohnt sich der frühe Start: 50 € monatlich über 40 Jahre bei 6 % ergeben über 100.000 € Endkapital bei 24.000 € Einzahlungen.
Inflation nicht vergessen
Nominalrenditen sagen wenig über Kaufkraft aus. Bei 3 % Inflation und 6 % Rendite beträgt die Realrendite nur 3 %.
Planen Sie langfristige Ziele in heutiger Kaufkraft: Teilen Sie das errechnete Endkapital durch (1 + Inflation)^Jahre für eine grobe Realwert-Schätzung.